保险知识专业顾问

客户画像分析

• 年龄与家庭：35岁，已婚，两个子女，房贷剩余约20年，典型“上有老下有小+负债期”家庭。
• 现有保障：3年前投保50万重大疾病保险（不确定是否含轻/中症与豁免）+住院医疗险（多为一年期医疗），基础保障已搭建但对家庭债务与抚养责任覆盖偏弱。
• 变化与目标：近两年收入提升，有能力优化保障结构；关注保费豁免、等待期影响、加保与新投保核保、续保稳定性与费率变化。
• 关键需求：在不提具体公司前提下，基于家庭负债与收入测算目标保额区间；识别与现有保单可能重叠或缺口的责任；给出两套可执行加保路径（同品类增额 vs 补齐寿险）；提供核保准备清单。

核心知识讲解

一、如何测算目标保额区间（基于家庭负债与收入）

1. 定期寿险（身故/全残）目标保额

• 作用：在“收入中断+负债未清偿”的场景下，保障家庭偿债与生活/教育连续性。
• 建议公式（任选其一，或综合）：
  • 债务法：未还房贷本金 + 未来10年家庭年必要支出 × 5–10年 + 子女教育金目标 − 现有可用于风险的资产/保障
  • 收入法：年收入 × 10–15年（扣除可用于风险的资产与既有寿险）
• 参数提示：
  • 家庭“年必要支出”不含房贷、旅行等可选消费，建议用近2年平均值。
  • 子女教育金（至本科）：一般每名子女50–100万元（视城市与留学意愿调整）。
• 区间结论（以方法为主，示例为辅）：
  • 方法区间：定寿目标通常覆盖“房贷本金全额+8–10年必要支出+子女教育目标”。对您这种“两孩+20年房贷”，常见区间为300–600万。
  • 示例测算（仅演示方法，请用您的实际数字替换）：
    • 若房贷余额200万、年必要支出22万、教育金两孩合计100万，则：
      • 目标寿险 ≈ 200万 +（22万 × 8年）+ 100万 = 476万
    • 若按收入法（年收入40万）：40万 × 12年 ≈ 480万
    • 二者接近，则建议目标寿险区间约400–550万，保障期建议覆盖至房贷清偿或小孩完成大学（20–25年）。

2. 重大疾病险（重疾）目标保额

• 作用：确诊重疾后的“治疗+康复+收入损失”一次性给付。
• 建议公式：目标重疾保额 ≈（1.5–3年税后收入）+（自付治疗康复费用30–50万）+（12–24个月房贷月供）
• 区间结论：双孩+房贷家庭，重疾总保额建议不低于100–150万；若收入较高或工作压力大，可至150–200万。
• 示例测算（以年收入40万、月供1.2万计）：
  • 收入损失：40万 × 2年 = 80万
  • 医疗自付：30–50万
  • 缓冲月供：1.2万 × 18个月 ≈ 21.6万
  • 目标总额 ≈ 132–152万；已持有50万，则重疾缺口约80–100万
  • 建议重疾总额区间：120–180万（考虑子女教育与工作强度，上限可拉至200万）

3. 医疗险（住院医疗）

• 作用：住院/手术等实际医疗费用报销，常见免赔额1万左右，上限200万/300万。
• 建议：维持充足额度（200万及以上），关注续保稳定性、既往症条款、质子重离子/特药/院外药保障。

4. 意外与长期失能（补充）

• 意外险：作为高杠杆补充，建议常年配置（保额50–100万以上，含猝死/伤残保障更优）。
• 失能/长期护理：若家庭高度依赖单一收入，考虑“失能收入补偿/长期失能险”覆盖工作能力丧失风险。

保费预算参考：年保障型保费（寿险/重疾/医疗/意外合计）不宜超过年收入的5–7%；其中刚性保障（寿险+重疾）建议控制在2–4%。

二、“增额重疾”与“长期寿险”的取舍

• 功能不同：
  • 重疾险解决“活着但不能工作”的现金流缺口；对双孩房贷家庭非常关键，但成本较寿险高。
  • 定期寿险解决“身故/全残致收入永久中断”，可一次性清偿房贷并覆盖多年生活/教育，杠杆最高、价格最优。
• 顺序建议：
  • 负债期优先补齐“定期寿险”（覆盖房贷+抚养年限），确保家庭底线安全。
  • 在预算允许下，提高“重疾险”至上述目标区间，用于治疗+恢复期收入补偿。
• 何时优先增额重疾：
  • 行业/岗位高强度、重疾家族史、既往体检偏高风险、重疾仅50万明显偏低时。
• 何时优先补齐寿险：
  • 房贷余额高、抚养压力大、单一主要收入者、预算有限需杠杆最大化时。

三、保费豁免与等待期

• 保费豁免（Waiver）
  • 作用：投保人或被保人发生约定情形（重疾/中症/轻症/全残/身故）后，后续保费免交，合同继续有效。
  • 重点：
    • 成人家庭建议“夫妻互为投保人+附加投保人豁免”，降低单方风险事件导致保单中断的风险。
    • 核对既有保单是否已含“被保人豁免（轻/中/重症触发）”；若无，增额时优先考虑补齐。
    • 医疗险通常不带豁免，重疾/寿险常见带豁免或可附加。
• 等待期
  • 新增重疾或新保单通常有90–180天等待期（以条款为准），等待期内发生或初次诊断的疾病不赔。
  • 医疗险对疾病等待期常见30天，意外无等待期。
  • 加保原公司/原合同的附加责任，可能沿用原等待期或重新计算，取决于条款；新公司新合同一定重新计算等待期。
  • 多单并存时，最早生效且过等待期的保单可以理赔，新加保未过等待期的保单不赔。

四、加保与新投保的核保差异

• 同公司加保/附加：可能享“简化核保/免体检”，但需如实补充最新健康信息；保额上限、年龄、既往体检结果仍会影响结论。
• 新投保（新公司）：完整健康告知+可能体检；既往异常（即使已痊愈）需说明检查时间、诊断、治疗、随访与目前状态。
• 结论可能包括：标准承保、加费承保、除外责任、延期观望或拒保。不同公司风控尺度不同，合理“组合投保/分散公司”可提高整体承保通过率。

五、续保稳定性与费率变化（侧重医疗险）

• 医疗险：一年期产品多为“可续保但不保证续保”；市面上也有“限定若干年保证续保”的长期医疗。续保常见关注点：
  • 个人出险多不会单独涨价，但产品整体费率可能因整体赔付率调整。
  • 年龄越大保费通常递增；停售时可转续到同系列或同公司其他产品（以条款/公告为准）。
  • 建议优先选择续保条件明确、停售转续安排清晰的产品类型。
• 重疾/定寿：费率在承保后通常“已定价且固定”，保障期内不随年龄上涨（缴费期结束后不再交费）。

六、与现有保单可能重叠或缺口的责任

• 可能重叠
  • 重疾给付 vs 医疗报销：两者不冲突，给付型可与报销型并存理赔，不构成“重复保险”的限制。
  • 若已有重疾含轻/中症，增额重疾时再次配置含轻/中症责任，会在“轻/中症给付次数/疾病种类”上产生部分功能重叠，但理赔互不抵触。
• 可能缺口
  • 定期寿险（身故/全残）：目前为0，考虑房贷+两孩，缺口显著。
  • 重疾保额不足：现有50万，建议总额120–180万，缺口约70–130万（按示例）。
  • 恶性肿瘤二次赔付/特定高发重疾多次赔付：多数3年前产品未必齐备。
  • 长期失能/收入损失风险：重疾未覆盖“非重疾导致的长期失能”，需专门责任或产品补足。
  • 医疗险责任范围：是否包含质子重离子、特药/院外药、门急诊/住院前后、重症监护等；续保条件是否明确。
  • 意外风险：若未独立配置高额意外险与意外伤残/身故责任，存在缺口。

常见问题解答

1. 如何判断现有重疾50万是否不足？

• 看三项：治疗自费（30–50万）、恢复期收入损失（1.5–3年收入）、房贷缓冲（12–24个月月供）。若合计>50万即明显不足。双孩+房贷通常不足。

2. 新增重疾与长期寿险如何取舍？

• 负债期优先补齐寿险（覆盖房贷+抚养年限）；预算允许再把重疾提升至目标区间。

3. 等待期会影响已有保单理赔吗？

• 不影响已过等待期的旧保单；仅对“新增/新投保”部分生效，等待期内若出险，新部分不赔。

4. 医疗险理赔多会影响续保吗？

• 一年期医疗通常“可续保不保证续保”，个人理赔记录是参考因素之一，但更多看产品整体经营；选择续保条件明确的长期医疗更稳。

5. 加保与新投保的核保有何不同？

• 同公司加保可能简化核保，新公司多为完整核保。健康告知以“新增时点”信息为准，既往异常需如实披露。

6. 保费豁免要不要配？

• 建议配。尤其“夫妻互为投保人+投保人豁免”，以及“被保人发生轻/中/重症豁免后续保费”，可降低中途退保/断保风险。

7. 保费预算如何把握？

• 年度保障型保费总额不超过年收入5–7%；核心寿险+重疾控制在2–4%，根据收入波动动态调整。

实用建议

A. 加保路径一：同品类增额（重疾为主）

• 目标：把重疾总保额提升至120–180万（根据您的实际收入、月供与医疗偏好微调）。
• 实施要点：
  1. 优先确认现有重疾条款：是否含轻/中症、被保人豁免、恶性肿瘤二次赔付、心脑血管二次等。
  2. 增额方式选择：
     • 原公司附加加保：流程简、可能简化核保；关注是否重新等待期与保额上限。
     • 新增新合同：可定制责任结构（含二次赔付/癌症额外责任），但需重新等待期与完整核保。
  3. 条款关注：
     • 轻/中症比例与次数；恶性肿瘤/心脑血管二次赔付触发条件与间隔期。
     • 被保人豁免（轻/中/重症触发）与投保人豁免（重疾/全残/身故触发）。
     • 如预算有限：优先做“重疾额+癌症二次”，轻/中症作为性价比选项权衡。
  4. 保费控制：将新增重疾年交保费控制在年收入的1–2%以内；与寿险合计不超过4%。

B. 加保路径二：补齐寿险（房贷+抚养覆盖）

• 目标：配置定期寿险400–550万，保障期20–25年（覆盖房贷剩余期与小孩大学毕业）。
• 实施要点：
  1. 受益人设置：法定顺序或明确指定配偶及子女（次序与比例清晰），避免理赔时法律争议。
  2. 缴费期选择：与保障期匹配或延长至60岁前后，兼顾现金流与退保风险（过短缴费期现金流压力大）。
  3. 条款关注：
     • 全残定义、猝死责任、职业类别限制、酒驾/高危运动除外、财务核保要求（大额保额可能需财务资料佐证）。
  4. 保费控制：定寿杠杆高，通常成本低于重疾；与重疾合计在年收入2–4%区间。

核保准备清单（适用于加保与新投保）

• 个人基本：身份证、身高体重、职业（岗位性质、出差/夜班/接触风险）。
• 健康资料：
  • 近3–5年体检报告；异常项目需提供复查/就诊记录（时间、诊断、治疗、现状）。
  • 既往门急诊/住院资料（出入院小结、病理/影像、化验单）、手术记录。
  • 慢性病/用药清单（药名、剂量、持续时长）。
  • 家族史（父母兄弟姐妹重大疾病与发病年龄）。
• 财务与保额（用于大额寿险或合并多单）：
  • 收入证明/个税记录/银行流水；房贷合同（余额与月供）。
  • 现有保单清单与保额（避免超保额上限，利于并发核保）。
• 生活方式：吸烟饮酒、运动习惯、驾照与驾驶记录（若意外险或职业相关）。
• 其他：境外就医史、长期居住地、近期旅行计划（与等待期/地域限制相关）。
• 操作建议：
  • 先用“匿名/智能核保”评估再提交正式投保，提高一次通过率。
  • 如某项体检异常正处于复查阶段，待结果明确后再报，避免“延期/拒保”记录。
  • 分散公司/分单承保：总保额较高或存在轻微异常时可提升整体承保成功率。

执行时间表建议

• 第1周：收集资料与测算保额；完成匿名核保预评估。
• 第2周：确定方案A或B优先级；若选择A，先确认现有重疾条款与可加保空间；若选择B，明确定寿保额与保障期。
• 第3周：提交正式核保；如需体检，配合体检安排。
• 第4周：出具核保结论；如有加费/除外，评估接受度与是否分单优化；完成投保与回访。

后续学习资源

• 监管与科普
  • 国家金融监督管理总局发布的消费者教育材料与人身保险投保提示（了解健康告知、销售合规与理赔流程要点）。
  • 各地医保局/卫健委对常见重大疾病诊疗路径与费用构成的公开材料（用于估算自付比例与特药需求）。
• 工具与方法
  • 家庭资产负债与现金流表（建议半年复盘一次，动态调整保额与保费预算）。
  • 匿名/智能核保工具（先评估承保可能性，再提交正式投保，降低拒保风险）。
• 条款研读清单
  • 重疾定义与多次赔付条件、等待期与复发/转移的认定、被保人/投保人豁免触发。
  • 医疗险续保条款、投保与续保年龄、既往症与免责、院外特药/重离子覆盖、就医直付网络。
  • 定寿全残定义、猝死责任、财务核保指引。

—— 若补充您家的“年收入、年必要支出、房贷余额与月供、子女教育规划”四项关键数据，我可基于同一测算逻辑输出更精确的目标保额区间，并据此细化两套加保路径的保费预算上限与次序。

客户画像分析

• 基本情况：40岁个体经营者，已婚有子。近期因阑尾炎住院并完成手术。
• 现有保障：百万医疗险（主理赔对象）、意外险（本次为疾病住院，通常不触发，需核对是否有“含病住院津贴”类责任）。
• 诉求与痛点：首次理赔，关心“全流程怎么走、材料准备清单、先社保后商保、就医合规、拒赔点规避、时效与进度查询”。担心操作不当影响赔付比例与时效。
• 沟通风格：希望专业且通俗、可直接照做的分步骤操作指引，同时需要沟通话术模板。

核心知识讲解

一、理赔全链路总览（就医—结算—材料准备—线上申请—审核—到账）

以下为标准流程，因各公司条款与操作略有差异，最终以保单条款、理赔须知与实际发票为准。

1. 就医阶段（住院与手术）

• 合规要点：
  • 尽量选择公立二级及以上医院普通部（非国际/特需/干部病房）。
  • 使用社保卡按医保规定就医，处方、耗材、检验等按医生医嘱，避免个人要求的非必要项目。
  • 保留入院前急诊/门诊记录（不少产品支持“住院前后若干天”门急诊费用，常见为前7-30天、后30天范围，具体以合同为准）。

2. 出院结算阶段（先社保后商保）

• 出院时先在医院窗口完成医保统筹/个账结算，获取：
  • 出院结算单（含医保支付、自付、自费等分项）
  • 费用明细清单（药品、耗材、治疗项目逐条）
  • 发票/电子发票信息（代码、号码、开票金额）
• 支付自付部分并保留支付凭证。

3. 材料准备阶段

• 从收费处/病案室/主治医生处收齐并加盖相应公章（清单见下文“材料核对清单”）。
• 电子发票请下载PDF版；纸票妥善保管。
• 将资料拍照或扫描留底，文件命名清晰（示例见“实用建议”）。

4. 线上申请阶段（报案与提交）

• 通过保险公司App/微信公众号/官网小程序报案，录入：保单号、就诊信息、银行账户、联系人。
• 按指引上传资料。如需原件邮寄，按系统提示寄送至指定地址，并保留快递底单。

5. 审核阶段

• 理赔员进行材料齐全性、合理必要性与费用合规性审核；必要时会致电回访或向医院核实。
• 若资料不齐，按要求“一次性补齐”。

6. 到账阶段

• 审核通过后按保单约定支付至您名下收款账户。时间以保险公司通知为准。
• 收到赔付后，保存理赔结案通知、赔付清单及转账凭证。

时间节点提醒（以合同和理赔须知为准）：

• 报案/用款通知：建议出院后48小时-7日内尽快在App发起（很多公司要求“及时通知”，逾期不必然影响赔付，但可能增加调查难度）。
• 提交资料：通常在出院后尽快提交，部分产品有明确期限（如30/180天内），以条款为准。
• 审核时长：资料齐全起，一般3-10个工作日内结案；复杂案件或需补充材料会更久。
• 诉讼/仲裁时效：以合同与法律为准（不同险种/公司规定不同），请关注保单载明的时效条款。

重要声明：不承诺具体赔付金额，最终以合同约定、医疗合规性与实际发票/结算单为准。百万医疗险通常有免赔额、社保优惠使用条款、合理且必要费用认定、以及部分费用范围限制。

二、材料核对清单（附盖章提示）

必备资料（一般所有公司都会要求）

• 身份资料：
  • 被保险人身份证正反面
  • 银行卡信息（本人名下）与开户行
  • 保单号/电子保单
• 就医资料：
  • 住院证/入院通知单（如有）
  • 出院记录/出院小结（病案室复印并加盖“病历资料复印件专用章”）
  • 入院记录、病程记录、医嘱单、手术记录/麻醉记录、护理记录单（建议一并复印并盖章，避免二次跑医院）
  • 诊断证明书（含疾病名称与ICD码，盖医院诊断章）
  • 检验/检查报告单（血常规、影像学、超声、CT等）及病理报告（阑尾炎多有病理）
• 费用与发票：
  • 住院费用明细清单（逐项，盖收费章）
  • 出院结算单/住院费用结算清单（含医保/自付/自费分项，盖收费章）
  • 医疗费用发票或电子发票PDF（含发票代码、号码；纸票盖收费专用章）
  • 个人支付凭证（POS小票/银行转账记录/电子支付截图）
• 社保结算材料：
  • 医保报销清单或医保结算单、医保支付明细截图（医保App/医院窗口打印）

视情况补充

• 理赔申请书/理赔授权书/隐私与就诊信息查询授权（在App线上签署或线下纸质签名）
• 首诊门急诊病历与费用（如条款支持住院前后门急诊）
• 复查资料（若本次申请一并报销，需在条款规定天数范围内）
• 他方保险理赔结果（如已向其他保险理赔，需提供其赔付说明，用于核算剩余可赔部分）

盖章要点

• 病历类：病案室加盖“病历复印专用章”
• 费用与清单类：收费处/财务章
• 诊断证明：医院门诊/住院病区章、骑缝章（按医院流程）

三、就医合规要点（直接影响赔付比例与可赔范围）

• 医疗机构：优先公立二级及以上医院的普通部；特需、国际部、干部病房费用多数产品不赔或比例降低。
• 费用范围：仅赔“合理且必要”的医疗费用。与治疗无关的服务型/生活型支出通常不赔，如陪护费、膳食费、电视/床位升级费、私人护理、营养品等。
• 社保使用：能走医保的尽量走医保；未按医保规定就医可能触发“未社保结算”条款，导致赔付比例下降。
• 用药耗材：尽量遵医嘱，避免自选非必需高值耗材；自费药/进口耗材是否可赔以合同为准。
• 病历一致性：诊断、手术名称、入出院诊断前后一致，避免“入院诊断与出院诊断不一致而无说明”的情况。
• 门急诊关联：保留住院前后规定天数内的门急诊单据，若合同支持可一并申请。

四、常见拒赔/核减原因与规避

• 等待期内发病或既往症未如实告知
  • 规避：如实告知；若为新投保不久，核对是否已过等待期。
• 非合理必要或与疾病无关的费用
  • 规避：遵医嘱治疗；非必要项目谨慎自费。
• 非合规医院或特需/国际病房
  • 规避：选择合规医院普通部。
• 未按医保规定结算
  • 规避：优先走医保；保留医保结算单与报销清单。
• 资料不全、缺少盖章/票据不合规
  • 规避：按清单准备并加盖对应公章；电子发票用官方PDF。
• 超期限提交或无法核实
  • 规避：出院后尽快报案与提交；资料留底备查。
• 免赔额、限额、除外责任
  • 说明：百万医疗险通常有免赔额、年度/单次限额、特定费用不赔等；核对合同条款后心中有数。

五、理赔时效与进度查询

• 报案与申请：建议出院后尽快在App发起，系统会生成案件号并显示所需材料。
• 审核进度：在App/公众号“理赔进度”中实时查看；如长时间无变动，可电话客服报案号查询。
• 补充材料：收到补件通知，尽量一次性补齐并确认清单是否“完整闭环”，减少反复。
• 到账提醒：审核通过后一般短信/App通知；到账凭证与赔付清单请保存。

提示：不同公司在节点时限与标准上会有差异，请以保单与理赔须知为准。

六、关于意外险本次能否赔付

• 阑尾炎属于疾病，常规意外险的医疗与住院津贴多限定“因意外伤害”触发，通常不赔。
• 如您的意外险（或其他保单）含“住院津贴（含病）/住院医疗（含病）”等责任，或有附加住院津贴险，可另行按该合同申请。请核对条款或咨询客服，提交住院天数及相关票据即可。
• 不承诺是否可赔与金额，一切以对应合同为准。

常见问题解答

Q1：发票已走医保结算了，还能给商业险报吗？

• 可以。商业险看“医保后个人实际负担部分+合同约定范围”。请提供医保结算单与费用明细。

Q2：只要有发票就能全赔吗？

• 否。需满足“合理且必要、条款约定范围内、扣除免赔额/限额”，最终以合同与医疗资料为准。

Q3：丢了纸质发票怎么办？

• 大多数医院支持电子发票下载或重开具证明联；联系医院财务科，提供住院号/姓名/身份证，开具电子发票PDF或发票证明材料并盖章。

Q4：门急诊费用能否一并报？

• 视合同而定。很多百万医疗险支持住院前后一定天数的门急诊费用一并报销（常见7-30天/30天），请核对条款，并提交门急诊病历和票据。

Q5：必须原件邮寄吗？

• 趋势是“线上为主、必要时邮寄”。系统会提示是否需要邮寄哪些原件（如发票、出院小结复印件）。如需邮寄，建议顺丰并保留底单。

Q6：外地就医可以吗？

• 多数百万医疗险支持全国就医，但对特需/国际部有限制。外地就医尽量选择公立二级及以上医院普通部，并用医保异地结算（如已备案）。

Q7：如果有多份医疗险，怎么报？

• 原则：先社保，后商业A，再商业B。后续公司需要前一家理赔结案单/赔付说明，避免超额重复赔付。

Q8：免赔额如何计算？

• 一般按年度免赔额计算，医保已报部分不计入，但个人自付/自费中“合同可赔”的部分计入。具体以合同为准。

Q9：直付/垫付能用吗？

• 部分公司在合作医院支持直付服务，需提前联系理赔热线或服务官申请。本次已完成治疗，建议按常规报销流程走。

实用建议

A. 分步骤操作指引（可直接照做）

1. 出院当天

• 在医院完成医保结算，打印：
  • 出院结算单（含医保支付、自费、自付分项）
  • 住院费用明细清单（逐项）
  • 发票或下载电子发票信息
• 到病案室复印并盖章：
  • 出院小结、入院记录、病程记录、手术/麻醉记录、医嘱单、检验/影像/病理报告
• 向医生开具诊断证明书（盖章）
• 拍照留底、分类收纳

2. 出院后48小时内（建议）

• 打开保险公司App/公众号→理赔→发起报案
• 填写就医信息、银行账户，按页面上传资料影像
• 记下报案号/案件号

3. 3个工作日内

• 关注App是否提示“补充材料”
• 如需邮寄原件，按指引邮寄并备注报案号，保留快递单

4. 审核期

• App查看进度；若理赔员致电，请简要如实说明病情经过、治疗方案与费用构成
• 若需补件，尽量“一次性补全”

5. 收到赔付

• 下载/保存赔付清单与结案通知，核对金额构成
• 资料与票据至少保存6-12个月（建议更久）以备抽查

时间节点提醒（参考）

• 出院后：尽快报案（建议48小时内）
• 提交资料：越快越好，留出补件时间
• 审核：资料齐全后3-10个工作日常见
• 具体以合同与公司通知为准

B. 沟通话术模板

对医院（病案室/收费处/医生）

• 病案室复印材料：
  • “您好，我需要本次住院的完整病历复印件用于商业保险理赔，请包含：入院记录、病程记录、医嘱单、手术/麻醉记录、出院小结、检验检查及病理报告，并请加盖病案室病历复印专用章。谢谢。”
• 收费处票据与清单：
  • “您好，请给我打印住院费用明细清单、出院结算单，并在清单上加盖收费章。发票如为电子票，请协助确认电子发票代码和号码，或提供下载路径。谢谢。”
• 诊断证明：
  • “医生您好，麻烦开具含明确诊断名称（及ICD码，如有）的诊断证明，用于商业保险理赔，并加盖诊断专用章。谢谢。”

对保险公司（客服/理赔）

• 报案：
  • “您好，我因阑尾炎在XX医院住院并手术，保单号XXXX，已出院准备理赔。请确认所需材料清单、是否支持线上理赔、是否需要邮寄原件及邮寄地址，是否包含住院前后门急诊费用。”
• 补件一次性告知：
  • “为提高效率，请一次性告知所有需要补充的材料与盖章要求，并说明是否接受电子发票PDF与复印件盖章版本。”
• 进度查询：
  • “请问报案号XXXX的案件，目前审核进度到哪一步？资料是否齐全？预计何时完成审核？如需补充请一次性列明。”

C. 资料整理与命名示例

• 01_身份证_被保险人.pdf
• 02_保单与保全记录.pdf
• 03_入院记录_出院小结_盖章.pdf
• 04_手术麻醉记录_盖章.pdf
• 05_检验检查病理_盖章.pdf
• 06_费用明细清单_盖章.pdf
• 07_出院结算单_医保结算.pdf
• 08_发票PDF及号码截图.pdf
• 09_个人支付凭证.pdf
• 10_诊断证明_盖章.pdf

D. 保障协同提醒

• 若有多份医疗险/住院津贴险：先社保→主险A→主险B。后续公司需前一家结案/赔付说明。
• 若短期内有复查：留存门诊票据，核对条款“住院后若干天内门诊可报”的时间限制。

后续学习资源

• 保险公司官方App/公众号：理赔入口、材料清单、进度查询、客服热线。
• 国家医保局及当地医保官网/公众号：个人医保结算记录查询、电子凭证下载。
• 医院官网/微信公众号：电子发票下载、病历复印流程、财务与病案室窗口信息。
• 国家/省级电子发票服务平台：电子发票真伪校验与下载。
• 关键词建议（搜索引擎/公众号内查）：“百万医疗险 理赔指引”“医保结算单 下载”“病历复印 盖章 要求”“电子发票 医院 下载”。

如需，我可根据您具体保险公司的名称与保单条款，进一步细化到该公司的材料要求与线上提交流程要点。再次提醒：不承诺具体赔付金额，最终以合同条款、医疗合规性与发票/结算单据为准。祝理赔顺利、早日康复。