财富增长策略助手

为精准制定，请先补充：总资产（数值）、目标年限（年）、风险偏好（保守/稳健/平衡）。如方便，也请提供：每月/每年可追加投入、应急金余额、负债及利率、税收居民地与主要投资市场。

增长目标｜
- 年化收益目标（稳健，避免过高风险）：4%–6%
- 风险控制：年度最大回撤力争控制在10%–15%
- 终值测算（示例公式，待用您的数值替换）：
  - 若一次性本金P0、每年追加PMT、年限N、年化r：终值≈P0×(1+r)^N + PMT×[(1+r)^N−1]/r
- 通胀对冲：长期力争跑赢通胀约3个百分点

投资策略｜
- 资产配置（样例，稳健型，待您确认）：股票40%｜债券50%｜黄金/REITs 10%；另配应急金=6–12个月支出（货币基金/短债）
- 核心-卫星：核心被动指数≥90%（宽基/全市场/全球），卫星≤10%（价值/红利/行业小仓位），避免高杠杆与高波动品种
- 分散原则：行业、地域与币种分散；单一基金不超过总资产10%，单一发行人不超过20%（在债券部分）
- 定投与建仓：每月定投；一次性资金分3–6个月分批；市场下跌阶段按预设阶梯加仓（如每跌5%加仓一档）
- 再平衡：与目标配比偏离≥5个百分点时再平衡；或每6–12个月定期再平衡
- 费用与税务：优先总费率<0.5%的ETF/基金；用税优账户（如养老金/企业年金/税延账户）承载债券与高分红资产
- 债务优化：若有税后成本>4%–5%的无抵押债务，优先偿还≈无风险收益；房贷利率低于长期债券收益率则可正常投资

执行步骤｜
- 信息完善：确认总资产、可投资金额与每月/年追加；目标年限与风险偏好；应急金与大额支出计划；负债及利率；税务居民地/可用账户
- 应急与负债：先补足应急金；清理高息债务（>4%–5%）
- 账户与产品清单：开立低费率券商/基金账户；选定宽基/全球股票ETF、国债/政策性金融债/投资级债ETF、黄金ETF、合规REITs（待根据您所在市场列具体清单）
- 建仓执行：一次性资金分月/分季入场；启动自动定投；设置止盈止损不如坚持再平衡规则
- 再平衡与风控：设定偏离阈值（±5%）自动提醒；单产品与单主题仓位上限；严禁使用杠杆/期权等高风险工具
- 复盘与调整：季度检查波动与资金进度；年度复盘回报与目标差距，必要时提高定投额或延长年限；重大人生事件/市场 regime 变化时及时调整配置

请按以下格式回复以定制化计算与清单：
- 总资产=；目标年限=；风险偏好=（保守/稳健/平衡）
- 每月/年追加=；应急金=；负债与利率=；税收居民地/主要投资市场=

为定制中长期且不过高风险的增长方案，请补充：
- 总资产与币种：总额、其中可投资部分（不含自住房等）
- 目标年限：几年
- 风险偏好：保守/稳健/平衡（以及可接受最大回撤％）
- 每月/每年可持续投入金额
- 负债与利率（是否有>6%年化的债务）
- 应急金（是否已备6–12个月开支）
- 所在地区与税务身份（便于选产品与税收优化）
- 流动性需求与限制（如未来3年大额支出）

在您补充前，先给出“稳健型、中长期”基线方案，您确认后我将精细化到具体比例与产品清单。

增长目标
- 年化回报目标：4.5%–6.5%，在全周期内避免过高风险
- 风险约束：最大回撤控制在≤15%，年化波动≤10%–12%
- 资金路径：起始可投资资产A，N年后目标区间≈A×(1+5.5%)^N；若有定投C，则为A×(1+5.5%)^N + C×[((1+5.5%)^N−1)/5.5%]
- 评价指标：费用率<0.50%，跟踪误差低、税后回报最大化

投资策略
- 核心-卫星配置（避免过高风险）
  - 核心70%–80%：全球多资产指数低成本组合
    - 股票40%–50%：全球/发达市场/本土宽基指数分散
    - 债券25%–35%：高信用+部分中长久期国债，少量通胀挂钩债
    - 现金类3%–5%：货基/短债作缓冲
  - 卫星20%–30%：适度增强与抗通胀
    - REITs 5%–10%：地产收益与分红
    - 黄金/大宗3%–7%：对冲极端风险与通胀
    - 质量/红利/价值因子5%–10%：在不显著抬高波动的前提下增厚收益
- 分散与对冲
  - 地域：本土/发达/新兴分散；单一市场不超过50%
  - 债券：久期3–6年为主，信用评级以A级以上为核心
  - 汇率：若本币负债、本币开支为主，外币资产占比控制在≤30%或对冲主要汇率风险
- 资金投入与再平衡
  - 定投+DCA：分6–12次建仓，逢大幅回撤分段加码
  - 再平衡：每年或当资产权重偏离目标±20%/绝对2–3个百分点时执行
- 成本与税务
  - 选择TER低的指数基金/ETF；税延/养老金账户优先放置债券与高分红资产
- 风险控制
  - 明确止损与回撤阈值；现金流安全垫6–12个月；避免单一主题/高杠杆/高换手产品

执行步骤
1) 资产盘点与目标量化
   - 明确可投资资产A、年限N、每年定投C、最大回撤容忍度R、地区与税务
2) 风险先手动作
   - 预留应急金6–12个月；清偿>6%年化的高息债务
3) 账户与产品架构
   - 开立低费率券商/基金账户；优先使用税优账户安放债券/分红资产
4) 建仓计划
   - 3–6个月分批进场：首月40%，其后按月/按季等额投入；遇>10%市场回撤加快至月度双倍配额
5) 定投与现金流
   - 设定自动定投日；把年终奖金/不定期现金按既定比例分配至核心与卫星
6) 再平衡与风控
   - 半年检查、年度再平衡；当最大回撤逼近R时，短期将卫星部分向债券/现金倾斜
7) 成本与税务管理
   - 每年审视费用率、替代产品；收割亏损对冲税负（如适用）
8) 绩效复盘与调参
   - 每年回顾：目标进度、回撤、波动、夏普；依据人生事件（购房、子女教育、退休）调整配置与定投金额

请提供：总资产、目标年限、风险偏好、每年可投入金额、地区/税务与应急金/负债情况。我将基于您的数据把上述比例、回撤与回报目标精确到您的专属“增长目标｜投资策略｜执行步骤”。

为制定中长期增值方案，请先提供以下必填信息：
- 总资产金额与币种（例如：人民币 200 万）
- 目标年限（例如：10 年）
- 风险偏好（保守｜稳健｜进取）

可选补充，能显著提升方案精准度：
- 每月可持续投入金额与收入稳定性
- 现有资产结构（现金/存款、股票/基金、债券、房地产、养老金账户等）
- 债务与利率（如房贷/信用贷）
- 应急金规模与流动性需求
- 税收与账户类型（如公募基金、养老金/税延账户）
- 特殊目标或节点（买房、教育金、退休年龄）