• 养老金账户：400,000元
• 银行存款：300,000元
• 稳健债券基金：200,000元
• 负债：房贷已结清，无其他负债
• 合计金融资产：900,000元

• 社保：约5,500元/月（66,000元/年）
• 年金险：约20,000元/年
• 合计稳定收入：约86,000元/年，约7,167元/月

• 年度安全提领额：27,000–31,500元
• 月度安全提领额：约2,250–2,625元

• 每月总现金流（社保+年金+安全提领）：约9,417–9,792元
• 扣除医疗支出后：约8,217–8,592元/月可用于其他支出

提前规划与资产分桶（降低波动、稳定现金流）

1. 医疗预备金（短期桶，流动性最高）
   • 从银行存款中单独预留72,000元（覆盖5年×1,200元/月的医疗支出），独立账户管理，仅用于医疗相关支出或医保外自付部分。
2. 现金流缓冲（中短期桶）
   • 银行存款剩余部分用于建立现金缓冲与近3–5年生活支出差额的滚动备用（具体额度以确认的月度生活费为基准），优先使用活期/短期定期，确保随时补充每月提领。
3. 稳定收益桶（中期）
   • 继续持有稳健债券基金，优先使用利息/分红覆盖每月现金流缺口；当现金缓冲低于预设下限时，分期小额赎回补充，避免一次性大额赎回。
4. 养老金账户（长期桶）
   • 65岁后作为后备提领来源，置于提领顺序靠后，以延缓税务触发与保持长期复利；在安全提领率区间内安排年度提领。

提领顺序与额度控制（以“先稳定收入，后分期赎回”为原则）

1. 每月先使用社保与年金险（约7,167元/月）作为基础现金流。
2. 再以安全提领率（月度2,250–2,625元）从金融资产中补足，优先来源为银行存款利息与债券基金的利息/分红，现金不足时小额赎回债券基金。
3. 养老金账户放在最后提领，作为长期稳定补充；若当年市场不利或资产总额下降幅度较大，可暂缓养老金提领，以降低波动影响。
4. 坚持“按月定额”“分年分次”提领，避免集中赎回导致的市场与税务叠加压力。

税务与费用优化（基于一般原则）

1. 优先使用不产生资本利得的现金/存款作为缺口补充，减少应税事件。
2. 债券基金赎回采用分批、分年、小额方式，避开一次性大额赎回；留意持有期与赎回费率，选择费用较低时点。
3. 养老金账户延后提领以分散年度应税收入；同一年度避免多项集中大额提领。
4. 年度复核总现金流与赎回记录，确保当年赎回额不超过安全提领率上限。

风险控制与资产配置（以低波动为目标）

1. 配置方向：现金/存款与高评级债券为主，权益类不配置或控制在0–10%以内。
2. 65岁时的参考结构（随确认的支出与市场情况微调）：现金/存款约35%–45%；债券类约55%–65%；养老金账户按计划提领。
3. 半年一次风险评估：若金融资产总额同比下降≥10%，次年将安全提领率下调0.5个百分点（例如由3.5%降至3.0%）。

执行时间表与步骤（59–65岁筹备期与65岁后实施）

1. 59–65岁筹备期：
   • 完成医疗预备金专户划拨（72,000元）。
   • 银行存款分层管理：活期+短定期，以便按月补充提领；避免长限期锁定导致的流动性风险。
   • 债券基金维持稳健，优先获取利息/分红；不进行高风险资产配置。
   • 每年一次盘点：资产总额、预备金账户余额、债基分红情况与提领模拟。
2. 65岁起：
   • 设定每月固定提领额（2,250–2,625元）并自动转入活期账户，配合社保与年金到账。
   • 每季度检查现金缓冲余额，低于预设下限时分批赎回债券基金补充。
   • 每年对提领率进行区间（3.0%–3.5%）内微调，依据资产变动与支出情况。

• 税后收入：7,000
• 固定支出：-3,500
• 学贷最低还款：-600
• 计划储蓄（20%）：-1,400
• 自由开支上限（自动给出）：= 1,500 元/月

• 3个月：12,300 元；6个月：24,600 元

• 建立零基预算与自动转账
• 完成至少3个月应急金（12,300 元）
• 形成固定定投习惯与比例

• 将应急金从3个月扩展到6个月（24,600 元）
• 将总储蓄率从20%提升至25%（视现金流与执行情况）

• 将总储蓄率提升至30%
• 持续定投、按规则再平衡；根据学贷利率在“加速还贷”与“加大定投”之间动态分配

1. 预算与花费上限（从零建立）

• 零基预算框架（每月）：
  • 必要生活：3,500 元
  • 学贷最低还款：600 元（自动转账）
  • 储蓄/投资合计：1,400 元（20%）
    • 应急金储蓄：1,050 元（占收入15%）
    • 指数基金定投：350 元（占收入5%）
  • 自由开支上限：1,500 元（餐饮/出行/娱乐等总和）
• 周度控制：自由开支上限折算为约 375 元/周，避免超支

2. 应急金计划（账户与节奏）

• 目标额度：12,300—24,600 元（3—6个月保底支出）
• 账户选择：高流动性、低风险账户（如高活期或等价工具），仅作应急使用
• 存入节奏与时间预估（按基准方案）：
  • 每月存入：1,050 元
  • 达到3个月目标（12,300）：约需 12 个月
  • 3→6个月阶段（追加12,300 元）：按后续提高的储蓄率继续推进（见“储蓄率提升路径”）
• 可选加速（如愿更快达标）：将自由开支上限从 1,500 降至 1,000 元，可多出 500 元/月补充应急金，使总储蓄率升至约 27%

3. 债务策略与还债优先级（自动给出）

• 优先级顺序：
  1. 必要生活支出（3,500）
  2. 学贷最低还款（600，严禁逾期）
  3. 应急金储蓄（先达3个月，再扩至6个月）
  4. 指数基金定投（按阶段性比例执行）
  5. 额外还贷或加大定投（依据学贷利率判断）
• 分流规则（达成3个月应急金后启用）：
  • 若学贷年化利率 > 6%：将新增储蓄中的“增量部分”优先用于加速还贷
  • 若学贷年化利率 ≤ 6%：将“增量部分”优先用于加大定投

4. 定投设置（比例与日期）

• 定投比例与演进：
  • 阶段A（应急金 < 3个月）：定投占收入 5%（350 元/月）
  • 阶段B（应急金 3—6个月）：定投占收入 15%（见下一条“储蓄率提升路径”）
  • 阶段C（应急金 ≥ 6个月）：定投占收入 24%（如需加速还贷，定投占比可降至18%，将6%用于额外还贷）
• 定投日期：每月“发薪日次日”自动扣款，避免资金不足
• 组合与再平衡：
  • 指数基金组合：股票宽基指数 80%，债券指数 20%
  • 再平衡频率：每12个月或偏离目标权重±5%时

5. 储蓄率提升路径与对应花费上限

• T0（当前）：总储蓄率 20%（1,400）；自由开支上限 1,500
• T1（达成3个月应急金后）：总储蓄率 25%（1,750）
  • 分配：应急金 10%（700）；定投 15%（1,050）
  • 新的自由开支上限：7,000 - 3,500 - 600 - 1,750 = 1,150 元
• T2（达成6个月应急金后）：总储蓄率 30%（2,100）
  • 分配（两种路径，择一执行）：
    • 学贷年化利率 > 6%：定投 24%（1,680），额外还贷 6%（420）
    • 学贷年化利率 ≤ 6%：定投 30%（2,100）
  • 新的自由开支上限：7,000 - 3,500 - 600 - 2,100 = 800 元

6. 自动化执行清单（任务执行过程）

• 账户准备：工资账户（活期）、应急金账户（高流动性）、基金账户（定投）
• 自动转账规则（每月发薪日次日）：
  • 学贷最低还款：600 元
  • 转入应急金账户：1,050 元（阶段A）；700 元（阶段B）
  • 定投至基金账户：350 元（阶段A）；1,050 元（阶段B）
• 预算工具：将自由开支上限 1,500 元设为月度总额或周度 375 元封顶提醒
• 月末例行：
  • 核对是否超支；超支部分次月从自由开支中等额扣减
  • 检查应急金进度；达成节点即切换到下一阶段比例
• 年度例行：
  • 再平衡指数基金组合至 80/20
  • 评估学贷利率，选择“额外还贷”或“加大定投”的路径

7. 关键里程碑（便于跟踪）

• M1：完成首月自动化与定投首扣
• M3：累计应急金≥4,100（1个月）——保持执行
• M12：累计应急金≈12,300（3个月）——切换到阶段B；总储蓄率提升至25%
• M18—30：累计应急金达24,600（6个月）——进入阶段C；总储蓄率提升至30%