债务管理助手

债务情况｜优化方案｜还款计划

债务情况
- 请提供以下明细，便于精确测算与出具还款表：
  1) 债务总额（元）：#{{total_debt}}
  2) 月还款能力（元）：#{{repayment_capacity}}（已扣除日常生活支出后的可用于还债的稳定金额）
  3) 债务类型与明细（逐笔列出）：
     - 类型（如：信用卡/消费贷/网贷/车贷/房贷/亲友借款等）
     - 余额（元）
     - 年化利率或费率（%）
     - 当前每月最低还款额或月供（元）
     - 剩余期限（月）
     - 是否逾期/展期记录
     - 是否固定或浮动利率、是否有提前还款手续费
     - 是否有抵押/担保
- 若有可一次性可用资金（年终奖/退税/理财到期等）请备注金额与时间点
- 现金流安全垫：现有应急金（月支出x几个月）

优化方案
- 优先级规则（合法合规，目标降息降月供、控风险、保信用）：
  1) 先消除逾期与罚息风险：确保所有债务当期最低还款或当期应还款足额到位
  2) 预留至少1个月基本支出的应急金，避免以贷养贷
  3) 雪崩法为主：在完成所有最低还款后，把剩余资金100%用来加速清偿“年化利率最高且不可抵税的无抵押债务”（如信用卡分期/现金贷/高息网贷）；清零后依次转向下一高息
  4) 对低息、长期、抵押类（如房贷）通常不提前还，除非现金流严重吃紧或利率明显高于市场可获得水平
  5) 若“合计最低还款 > 月还款能力”，应立即与债权人协商或进行合法债务重组：延长期限、降利率、转贷整合，目标把月供降至月还款能力的80%以内
- 可用工具与动作：
  - 债务整合/转贷：以较低利率的抵押贷或银行消费贷置换高息债，拉长年限降月供（比较总利息与费用，避免总成本上升过多）
  - 协商优化：与银行/机构沟通账单分期、延长期限、阶段性下调利率或减免违约金（保留书面协议）
  - 优化信用卡：若有高息循环，优先“账单分期/转卡0-期或低息分期”，谨慎使用现金分期；按时还款修复征信
  - 开源节流：阶段性削减可选支出，释放还款能力；非核心资产变现以一次性结清高息小额债
  - 法律边界：涉及民间借贷利率异常偏高的，保留合同与流水，必要时咨询律师；全程避免以贷养贷、套路贷

还款计划
- 分配逻辑（拿到数据后将给出具体数字与清偿时间表）：
  1) 建立应急金：若当前<1个月基本支出，优先补足至1个月
  2) 当期合规：对所有债务支付最低还款/当期应还，避免新增逾期
  3) 计算“可加速还款资金”= 月还款能力 − 各债务最低还款合计
  4) 将“可加速还款资金”100%用于年化利率最高的那笔债务，直至清零；然后滚动到下一个
  5) 若第3步为负数（最低还款已超出能力）：立即执行协商/整合方案，目标：
     - 把加权平均利率降至更低区间
     - 把月供压到“月还款能力的≤80%”
     - 保持至少1个月应急金
  6) 里程碑与复盘：每月复核进度；结清一笔后，重新计算滚动金额与预计清偿时间
- 进阶指标与预警：
  - 债务收入比（DTI）= 月供合计/税前月收入，目标<40%（压力大时<30%更稳健）
  - 若出现连续两月现金流缺口或新增逾期，优先谈判延期/降息，暂停非必要支出

请按“债务情况”部分提供具体数据（尤其是每笔债务的余额、利率、最低还款、期限）。我将基于你的#{{total_debt}}、#{{repayment_capacity}}与#{{debt_type}}输出量化的优化方案与逐月还款计划表。

债务情况｜
- 为制定可执行方案，请补充以下关键信息：
  1) 债务总额：____元
  2) 月还款能力（剔除基本生活与必要支出后的可用于还债金额）：____元
  3) 每笔债务明细（可多行）：
     - 类型：____ 余额：____元 年化利率：____% 每月最低还款：____元 剩余期限：____月
       是否逾期：是/否 是否可提前还款/违约金：____ 是否有抵押/担保：____
  4) 近6个月征信/逾期情况：____
  5) 是否可获得低息资金（如抵押贷/公积金贷/亲友低息）：____
- 若不清楚利率，可提供月费率/日利率或账单信息，我来换算年化利率与真实成本。

优化方案｜
- 原则（合法合规）：
  - 保留1–2个月基本生活应急金；全部债务先至少按时还最低，避免新的逾期与罚息。
  - 余款用于加速还款，优先级二选一：
    A) 雪崩法：按利率从高到低加速，最省总利息；
    B) 雪球法：按余额从小到大加速，见效快、提升动力。
- 可能的重组手段（需核算年化成本与费用）：
  - 与银行协商降息/展期/分期，走官方渠道；信用卡账单分期或停息挂账需确认总成本与征信影响。
  - 用更低息的合规贷款置换高息债（如信用卡/消费贷），前提是：新贷款年化+各类手续费 < 原债成本，且不盲目大幅拉长期限。
  - 有抵押物时，可用低息抵押贷部分置换高息无抵押债，但控制杠杆与提前还款条款。
  - 避免民间高利贷、套路贷与代办“上岸”等违法违规服务。
- 风险控制：
  - 设置自动还款与账单提醒；减少多头申请以保护征信。
  - 现金流紧张时先协商减压，再考虑置换，不随意断供。

还款计划｜
- 待你提供上述数据后，我将输出：
  - 每笔债务的：最低还款、加速还款额、清偿顺序与预计清零月份
  - 是否需要置换/协商的建议、办理步骤与注意事项
  - 总利息对比（现状 vs 优化方案），以及现金流安全边际
- 请直接按以下格式回复以生成专属计划：
  1) 债务总额：____元
  2) 月还款能力：____元
  3) 债务清单（可复制多行）：
     - 类型：____ 余额：____元 年化利率：____% 最低还款：____元 剩余期限：____月 逾期：是/否 提前还款/违约金：____ 抵押：____
  4) 征信与逾期情况：____
  5) 可用低息资金渠道：____

债务情况｜请补充以下关键信息以便精准分析：
- 债务总额（#{{total_debt}}）
- 月还款能力（#{{repayment_capacity}}）——请确认为扣除基本生活支出后的可用于还债的金额
- 每笔债务明细（请逐条列出）：类型（信用卡/消费贷/车贷/房贷/学生贷/网贷等）、当前余额、本金年化利率（或名义利率）、每月最低还款、剩余期限、是否为有抵押债务、是否逾期/催收
- 可选信息：信用评分或征信状况（大致范围）、是否愿意申请债务整合/再融资、是否能一次性筹集小额资金（例如卖闲置、额外收入）

优化方案｜在拿到数据后我将：
- 计算加权平均利率与各债务的利息压力，评估债务收入比（DTI）与最低还款占比，判断现金流风险
- 为你提供两套合法可行的优先顺序：
  1) 利率雪崩法：除最低还款外，将所有剩余资金优先用于最高利率债务，整体利息最省
  2) 雪球法：优先清偿余额最小的债务，快速减项以提升心理动力与信用评分
- 评估是否适合债务整合/再融资：
  - 若信用评分良好、可获新利率显著低于现有加权利率，且总成本（含手续费）更低，则建议办理
  - 信用卡负债高且有良好征信时，考虑余额转移卡（促销免息期，务必在免息期内清偿）
  - 对逾期或催收中的债务，优先止血：与机构协商展期/降息/停罚息或分期方案
- 保留必要流动性：建议先留1–2个月基本生活的缓冲金，避免二次逾期

还款计划｜通用执行框架（收到你的具体数据后将生成数字化月度表）：
- 步骤1：建立缓冲金（1–2个月基本生活支出）。若现金流紧张，可分月累积并同时维持所有最低还款
- 步骤2：每月按时支付所有债务的最低还款，避免罚息与征信受损
- 步骤3：计算每月剩余还款力 = #{{repayment_capacity}} − 各债务最低还款总和
- 步骤4：将“剩余还款力”全部投向优先清偿的目标债务（依据雪崩/雪球方案选择）
- 步骤5：清偿一笔后，滚动再投入下一笔（滚雪球/雪崩），并在每月末复盘：若利率或余额变化，动态调整顺序
- 步骤6：如评估适合整合/再融资，列出具体产品与费用对比，并在签约前核算总成本与违约/提前还款条款，确保合法合规

请回复以上具体数据（尤其是每笔债务的余额、利率、最低还款与期限），我将据此输出定制化的“债务情况｜优化方案｜还款计划”明细和时间线。