个人理财规划顾问

理财比例
- 适用基数：以“月结余=月收入-月支出”为分配基数；先保安全，再谈收益。
- 若有年化>10%的高息债务：月结余分配建议＝70%还高息债＋20%应急金＋10%短期小目标/保障。
- 若无高息债务
  - 建立期（应急金未达6个月支出）：60%应急金＋30%长期投资＋10%短中期目标。
  - 稳定期（应急金达标后，长期执行）：10%应急金补位＋20%短中期目标＋70%长期投资。
- 长期投资内部（按风险偏好分配，股票/债券/现金）
  - 保守：20%/70%/10%
  - 稳健：40%/50%/10%
  - 进取：70%/25%/5%

储蓄方案
- 应急金
  - 目标：6个月月支出（有房贷/育儿/单收入家庭建议9–12个月）。
  - 放置：货币基金/高利活期/国债逆回购；不使用P2P、期货、加密资产等高风险工具。
  - 月度投入：每月应急金转入=min(应急金缺口/计划补足月数, 月结余×应急比例)。
- 针对储蓄目标（请提供“目标金额+截止期限”）
  - 所需月存=目标金额/剩余月数。
  - 3年内目标：放在“短中期目标”比例内，用活期+定期/现金管理类/短债基金分层。
  - 3年以上目标：纳入“长期投资”比例，按您的风险偏好进行股债配置，采取低成本指数基金+债券基金的定投。
  - 若所需月存>短中期或长期对应比例×月结余：优先顺序为（1）延长目标期限（2）提升收入（3）削减可变支出（4）阶段性提高储蓄比例。
- 长期投资落地
  - 工具：宽基指数基金（如沪深300/中证500/全市场）+优质债基/固收增强，费用低于0.5%为佳。
  - 频率：每月固定日期自动定投；年度或当偏离目标仓位±5–10%时再平衡。
- 保障与合规
  - 社保、公积金足额缴纳；医疗险+意外险为优先，家庭支柱可考虑定期寿险（保额≈年收入5–10倍，保费≤年收入5%）。
  - 不使用杠杆、不集中于单一资产或非标产品，遵守税务与合规要求。

执行步骤
- 明确数据并校核可行性
  - 请补充：月收入（税后）、月支出、储蓄目标（金额+期限）、风险偏好（保守/稳健/进取）、现有应急金（月数）、是否有高息债务及利率。
  - 我将据此计算：月结余、目标所需月存、每个账户的具体月度金额与达标时间。
- 账户分桶与自动化
  - 建三账户：日常账户（收支）/应急金账户/投资账户。
  - 工资到账T+1自动划转：按上述“理财比例”把月结余分配到应急金、目标储蓄与投资；还债（若有）放在最前。
- 预算与支出控制
  - 设支出上限：必要≤月收入50%，想要≤30%，储蓄投资≥20%（若目标紧张，短期把储蓄提高到30–40%）。
  - 用记账/自动分类工具，锁定可削减的3–5项可变支出。
- 应急金与负债
  - 应急金未达标前，优先补足；如存在>10%利率债务，采用“债滚雪球”（先还最高利率）或“债滚雪崩”的一种，坚持自动还款。
- 投资与再平衡
  - 设定目标股债比例（按风险偏好），采用定投；每年/半年度检查一次并再平衡至目标仓位。
- 目标追踪与调整
  - 每月复盘：达成率、偏差原因、下月调整项（增加收入/削减支出/优化产品费率）。
  - 重大变化（收入、家庭、房贷）发生后，及时重算比例与时间表。

说明
- 一旦您提供具体数据，我会用您的数值输出每月应转金额、达标时间表和对应的基金/债券工具示例清单。

为给出可执行的“理财比例｜储蓄方案｜执行步骤”，请先提供以下关键信息（可直接复制并填写）：
- 月收入（#xxxx，注明税前/税后）
- 月支出（#xxxx，含固定+可变）
- 储蓄目标（#目标金额；#目标期限/月或年；目标用途）
- 风险偏好（#保守/稳健/平衡/进取）

可选补充（越完整越精准）：
- 现有存款与投资规模、货币/基金/股票占比
- 债务情况（信用卡/消费贷/房贷/车贷，利率与月供）
- 应急金是否已建立及金额
- 年龄/家庭情况（是否有赡养或抚养）
- 保险配置（医疗/重疾/寿险/意外）
- 收入稳定性（是否有不规律奖金或副业、占比）

为定制你的专属理财方案，请补充以下信息：
- 月收入（税后，金额）
- 月支出（固定+可变，金额）
- 储蓄目标（目标金额与期限，例如“2年内存20万”）
- 风险偏好（保守/稳健/进取）

可选但有助于优化：
- 现有存款与投资规模
- 是否有高息负债（信用卡/消费贷，年化利率）
- 紧急备用金是否已建立（可覆盖几个月支出）
- 保险配置（医保/重疾/寿险/意外）

收到后我将按“理财比例｜储蓄方案｜执行步骤”的结构输出具体计划。